ดอกเบี้ยบ้าน ไทยคิดดอกมหาโหด ซื้อ 2 ล้าน จ่าย 4 ล้าน!

นักวิชาการเทียบ ดอกเบี้ยบ้าน ในไทย กับทั่วโลก ซื้อบ้านมีแต่เครียดและกลุ้ม

ดอกเบี้ยบ้าน ของไทยโหดสุด เทียบราคาทั่วโลก อยากมีบ้าน ในไทยลำบาก

รัฐบาลและสถาบันการเงินของไทยช่วงหลายปีที่ผ่านมา พยายามส่งเสริมให้คนไทย คนมีรายได้ คนทำงาน ซื้อบ้าน ด้วยการประกาศลด ดอกเบี้ยบ้าน โฆษณาว่า ผ่อนบ้าน ถูกอย่างนั้นอย่างนี้ แต่เอาเข้าจริง การกู้กลับเป็นไปได้ยาก คนส่วนใหญ่ไม่รู้สึกว่าดอกเบี้ยบ้านถูกอย่างที่คิด เงินผ่อนจ่ายดอก แต่ไม่ทบต้นเลย

ผศ. ดร. ษัษฐรัมย์ ธรรมบุษดี อาจารย์ประจำวิทยาลัยสหวิทยาการ มหาวิทยาลัยธรรมศาสตร์ ยกตัวอย่าง อัตราดอกเบี้ยกู้บ้าน ของประเทศทั่วโลก เริ่มจาก เยอรมนี โดยเฉลี่ยคือ 1% สวีเดน คิดดอกเบี้ยบ้าน 2% ขณะที่ไทย โดยเฉลี่ยคือ 12% ยกเว้นลูกค้า AAA หรือลูกค้าชั้นดีมาก เสี่ยงเบี้ยวหนี้ต่ำ อาจจะได้ อัตราดอกเบี้ยถูก 4-6%

ดอกเบี้ยบ้าน money lost women finance

ทว่าความเป็นจริงในสังคมไทย คนซื้อบ้านในราคา 3 ล้าน ใช้ระยะเวลาผ่อน 30 ปี คำนวณเงินต้นรวมดอกเบี้ยแล้ว ราคาที่ซื้ออาจถึง 7 ล้านบาท เมื่อเทียบกับคนที่ซื้อบ้านในเยอรมนี รวมเงินผ่อนธนาคาร อยู่แค่ที่ 3.3 ล้านบาท สำหรับการผ่อนเป็นเวลา 30 ปี เท่ากัน

อาจารย์ ษัษฐรัมย์ สรุปสถานการณ์ ผ่อนบ้าน ในไทย เวลานี้ว่า “...กลุ่มทุนธนาคารรวยมากขึ้น แต่คนไทยจนลงและเป็นหนี้มากขึ้น ทั้งๆ ที่เราเป็นหนึ่งในชนชาติที่ ทำงานหนัก ที่สุดในโลก ด้วยค่าเฉลี่ยชั่วโมงการทำงานสูงลิ่ว”

นักวิชาการมอง ผ่อนบ้าน ในไทย เรื่องจริงมันโหดร้าย

ผู้เชี่ยวชาญจาก ม. ธรรมศาสตร์ สรุปสถานการณ์ ผ่อนบ้าน ในประเทศไทยล่าสุด ว่าเป็นแบบนี้

1. ลูกค้าชั้นดีมาก มีเป็นส่วนน้อย คนพวกนี้อยู่ในกลุ่มคนมีรายได้ประจำอีกที
2. คนมีเงินเดือน ซื้อทรัพย์สินได้พร้อมดอกเบี้ยที่ถูก
3. ลูกค้าที่ ซื้อบ้านมือสอง หรือ บ้านในต่างจังหวัด กู้เงินได้ไม่เต็ม 100% ของ วงเงินกู้
4. ดอกเบี้ยบ้าน เฉลี่ยแล้วอยู่ที่ 9-12%
5. คนมีรายได้น้อย ผ่อนบ้าน แต่ไม่สามารถลดต้นลดดอกได้ เพราะมีรายได้จำกัด จ่ายไม่ทันเจอค่าปรับแรงๆ อีก
6. ข้อบังคับการ ผ่อนบ้าน แบบกดดันนี้ เป็น ส่วนหนึ่งที่ก่อให้เกิดหนี้ครัวเรือนสูง

รัฐบาลต้องคุม ดอกเบี้ยบ้าน ให้ถูกลง

นอกจากนี้ยังเสนอทางออกให้ภาครัฐพิจารณาว่า แทนที่จะออกนโยบายโครงการบ้านต่างๆ เช่น บ้านการเคหะฯ หรือบ้านประชารัฐ ซึ่งมีจำนวนค่อนข้างจำกัด ควรออกมาตรการควบคุมดอกเบี้ยบ้านให้ถูกเท่าๆ กัน โดยบอกว่า ประเทศเพื่อนบ้านก็ทำกัน ไม่ให้เกิน 4% ตลอดอายุ สัญญากู้บ้าน ให้คนไทยเข้าถึงได้ทุกคน

“กรณีคนซื้อบ้านของไทย สมมติผ่อนบ้านเดือนละ 2 หมื่น ซื้อบ้านราคา 3 ล้าน เมื่อรวม ดอกเบี้ย ก็เท่ากับ 7 ล้าน มันแพงมาก แตกต่างกับสวีเดน ผ่อนเท่ากัน 2 หมื่น แต่ได้บ้านคุณภาพสูงกว่า

“ผมคิดว่าเรื่องนี้แก้ไขได้ง่ายมาก เพราะทุกวันนี้คนไทย 10 ล้านคน มีรายได้ต่ำกว่า 1 หมื่นบาท ไม่สามารถเข้าถึง สินเชื่อบ้าน ได้ แทนที่แบงก์ชาติจะกลัวคนเป็นหนี้มาก แต่ควรพิจารณาเรื่องดอกเบี้ยที่อยู่อาศัยให้ต่ำลงกว่า 15-18% ต่อปี ทำเป็นมาตรการถาวรให้ดอกเบี้ยบ้านไม่สูง ตลอดอายุสัญญากู้เงิน หรือกำหนดเพดานราคาบ้าน ให้ดอกเบี้ยอยู่ระหว่าง 4-5% หรือควรมีดอกเบี้ยเท่าไร ตลอดสัญญา”

why invest in real estate

กู้ธนาคาร ถ้าต้องผ่อนบ้านกับธนาคาร 4 วิธีจ่ายให้ หนี้หมดเร็ว

1. จ่ายให้เร็วที่สุด ดูว่ารอบบัญชีที่จะเริ่ม คิดดอกเบี้ย คือวันไหน แล้วจ่ายมันเลยวันนั้น เพราะยิ่งจ่ายช้า ดอกเบี้ยยิ่งเพิ่มมากขึ้น

2. จ่ายเพิ่มขึ้นจากเงินงวดที่ธนาคารกำหนด เช่น ถ้าต้องผ่อนเดือนละ 10,000 บาท ก็กัดฟันจ่ายเพิ่มอีกสัก 10% เป็น 11,000 บาท เงินที่จ่ายเพิ่มก้อนเล็กๆ นั้น มันไป ตัดเงินต้น ล้วนๆ ในระยะยาวจะทำให้ เงินต้นหมดเร็ว ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายลดลง เคยมีคนคำนวณว่า ถ้าผ่อน 18,000 บาท + 10% ของเงินก้อนนี้ ทุกเดือน เพื่อผ่อนบ้านราคาสามล้านบาท จะผ่อนหมดในเวลา 22 ปีกว่าๆ จากระยะเวลา 30 ปี ประหยัดดอกเบี้ยไปได้ล้านกว่าบาทเลยทีเดียว

3. มีเงินเมื่อไหร่เอาไปโปะบ้านให้หมด เช่น ได้โบนัสมาก็รีบเอาไปโปะ พวกนี้คือ เงินต้น ล้วนๆ เงินต้นของเราจะหายไปเร็วขึ้นเรื่อยๆ

4. ผ่อนๆ ไปได้เกิน 3-4 ปี ให้หันมาพิจารณาดูดอกเบี้ยอีกที ว่า MLR ลบๆ บวกๆ พวกนี้ ทำให้เราจ่ายเยอะขึ้นหรือเปล่า ช่วงแรกๆ ธนาคารจะบอกว่า โอ๊ย MLR ลบโน่นนี่ แต่จริงๆ ตัดไปแต่ดอกเบี้ย ไม่ค่อยตัดเงินต้น พอตอนหลังๆ ที่ต้องเริ่มตัดเงินต้นแล้ว MLR ก็จะปรับไปเป็นบวกโน่นนี่แทน ลองไปดูว่า มีธนาคารอื่นๆ มีโปรแกรมดอกเบี้ยแบบใหม่ๆ ที่ดีกว่าหรือเปล่า แล้วก็จัดการ รีไฟแนนซ์ ดีกว่า

หลักการง่ายๆ ของการผ่อนบ้าน คือ รีบเอาเงินไปจ่ายให้เร็วและเยอะที่สุดเท่าที่จะทำได้ นับตั้งแต่เริ่มผ่อนเลย ดีที่สุด

ภาพและข้อมูลมีลิขสิทธิ์เจ้าของโดย บริษัท ทิคเกิ้ลมีเดีย จำกัด ไม่อนุญาตให้คัดลอกข้อมูล และรูปภาพนำไปเผยแพร่ต่อ ไม่ว่าวิธีใดๆ ถ้าฝ่าฝืนทางบริษัทฯจะดำเนินการตามกฎหมาย เว้นแต่ได้มีการขออนุญาตเป็นลายลักษณ์อักษรกับทางบริษัทฯเรียบร้อยแล้ว

คลิกอ่านเรื่องนี้

5 เทคนิคผ่อนบ้าน ปลดหนี้เร็วขึ้นเป็นสิบปี!

10 คำถามที่ต้องตอบให้ได้ก่อนซื้อบ้านหรือคอนโด